订烟数据撕开新蓝海：各路资本涌入烟草贷【亚博买球知名】

　　烟草行业仍然享有可观的市场空间。根据国家烟草专卖局此前公布的数据，2019年烟草行业构建工商税利总额12056亿元，同比快速增长4.3%。

烟草这一细分产业沦为资本冷玉女对象，产业链中的最后一环烟草零售商户融资市场需求获得注目。　　据理解，目前金融机构的烟草债业务主要依赖全国招商渠道代理积极开展。金融机构获取烟草贷款资金，第三方平台助贷机构获取获客、风控等服务，这一部分往往是一些数据服务商来当作第三方，它们搜集、处置用户的订烟档位、近1年月平均值交易笔数等等信息。

（录：订烟档位是烟草公司通过指标对经营者能力的分析）　　记者取得的一份烟草债信息证书许可协议表明，用户通过涉及烟草经营订货情况作为增信措施申请人贷款，填上卷烟线上订烟系统新商盟账户信息，并将账户信息获取给第三方，许可第三方将查找到的涉及信息解析、加工后，再行传输给贷款方展开评估。　　新商盟，是中国烟草总公司旗下仅供卷烟零售商用于的卷烟网上采购系统，根据公开发表资料，截至2019年，其覆盖面积卷烟零售商户超过了560万家。　　根据根据零壹研究院院长于百程讲解，烟草零售商数量十分大，同时业务具备地域性，积极开展此类金融业务首先必须提供类似于“新商盟”平台的经营数据反对和营销反对，同时融合其他风触手段，避免骗贷和过度授信。

　　在烟草债这一业务中，除了资金方与烟草商之外，也经常出现了导流、风控的第三方平台。以网新的新的云联金融信息服务（浙江）有限公司（以下全称“云联金服”）为事例，就是与传统金融机构展开针对烟草零售渠道的信贷产品合作，协助用户联系或找寻适合获取借款的金融机构，获取渠道资源服务。

　　根据大中华金融（00431.HK）收购新云联投资有限公司公告，新云联投资及附属公司（还包括云联金服）主要环绕经中国烟草专卖局审查通过拥有烟草专卖资格的大约560万烟草零售商户，以烟草渠道为基础，进行非烟商品电商业务、金融业务(还包括小贷业务)、广告业务等，赋能烟草零售商户，并电磁辐射、覆盖面积至上述烟草零售商户所看清的烟民和其背后家庭。截至目前，标的公司旗下有数440万家烟草零售商户的登记用户。　　消金公司避免与银行交锋　　在银行和小贷公司的屡屡入局下，持牌消费金融公司也开始投身于尝试。

　　有刚布局烟草债场景的消费金融公司人士告诉他记者，公司刚试水烟草债场景，惧同业效仿丧失先发优势，所以目前布局十分高调。　　助贷从业者告诉他记者，目前消费金融公司抢夺流量场景竞争越发白热化，新的场景意味著新的流量。　　不过必须特别强调的是，大同小异其他金融机构派发单笔最低50万元额度的经营性烟草贷款，消费金融公司派发的是显信用个人消费贷款，下限20万元。　　记者（访查）从烟草债第三方数据服务商处了解到，其风触依据主要来自烟草经营许可证、订烟量与近一个月联合报记录情况。

消费金融公司与银行比起对于商户的订烟量拒绝较低，某股份制商业银行拒绝烟草零售商户必须3万元以上的订烟量，“填上（新商盟）订烟账号，订烟量不够就可以。联合报拒绝较低，只要最近一个月无联合报逾期记录才可”。　　记者以卷烟零售主户身份咨询银行贷款业务员了解到，只要享有烟草证才可申请人最低50万元的经营性贷款，年化利息8%，最低归纳36期。

　　而消费金融公司烟草债推展手册表明，烟草债产品最低额度为20万元，月费率0.69%（折算年化利息8.28%），最低归纳24期。　　乍看之下，或许利率差异化并不显著。

　　但记者了解到，在办理贷款过程中还必须缴纳一些借贷服务费。“有的渠道（代理）不会向借款客户缴纳一定费用。”有消费金融公司人士回应。　　西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文认为，与银行比起，消费金融公司资金成本并不占优势，二者借款人客群将不会不存在一定差异。

但也必须留意同质化信贷产品可能会造成客群重合，消费金融公司不应防止对银行烟草债客户反复授信。　　“对于烟草贷客群竞争，消费金融公司的踢法应比银行更为灵活性，提升贷款的便捷性，更为了解地紧贴产业链，扎根于一些特定区域。”陈文补足道。

　　于百程告诉他记者，“经过几年的较慢发展和规范，消费贷款机构在大大找寻优质的消费金融客群。烟草业务一般经营平稳，烟草零售商客群比较优质，日常具备经营性贷款和消费贷款市场需求。烟草贷款产品的发售，表明出有消费贷款客群细分化的特征。

”　　于百程讲解，消费金融机构通过“新商盟”等平台提供该客群的经营数据反对，再行融合其他联合报手段展开风触，使得这项消费贷款业务可以较慢在线上积极开展。　　“这类贷款更加类似于一个场景纸盒，烟草销售资质不一定代表你的规模和实力，因此风触没想象的更容易。这类贷款的风险仍来自无法辨别资金用途否用作经营。

”曾有消费金融从业者这样告诉他记者。　　在消费场景下，对烟草零售商户派发的20万元消费贷款，无法用作经营，也许更为考验入局消费金融公司的风触能力。

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